¿Desaparecerá el dinero en efectivo?

Antes de nada, queremos recalcar que nosotros, en Plazo, no tenemos una bola de cristal, por lo que no podemos predecir el futuro. Pero vamos a tratar de anticiparnos al día de mañana, siguiendo los datos de los que disponemos hasta la fecha.

Dependiendo de la generación a la que pertenezcas, el dinero en efectivo puede acompañarte en tu día a día o ser algo que llevas años sin ver en tu cartera. Seguro que tu abuela sigue dándote la propina en un billete y baja a por el pan con monedas. En cambio, un joven de la Generación Z realiza todas sus compras ya no con tarjeta, sino con el móvil o smartwatch.

Teniendo en cuenta esta tendencia de los jóvenes y lo que está ocurriendo en otros países, como veremos a continuación, podríamos concluir que el dinero físico tiene los días contados, ¿o no?.

Historia del dinero en efectivo

El dinero, como tal, lleva más de 2.500 años entre nosotros. Las primeras monedas de oro y plata localizadas en Asia datan del 600 A.C.. En cuanto a los billetes, su origen tiene lugar en China en el siglo VII. Los billetes buscaban facilitar el comercio entre los distintos territorios de un país tan grande y poblado como el gigante asiático. El billete respondía a una necesidad práctica: poder llevar más dinero que ocupara menos espacio y reducir su peso.

Uso del dinero efectivo en España

La última encuesta sobre el tema del Banco de España señala que el 36% de los encuestados realizaba el pago en efectivo frente al 54,1% que utiliza el pago con tarjeta.

En relación con los comercios y otros establecimientos, el 26,4 % del pequeño comercio considera el cobro en efectivo su medio de pago preferido, muy lejos del 64,8 % del cobro con tarjeta. Y señala el informe que la diferencia sería aún mayor si no hubiera comisiones por el uso de tarjetas.

Por edades, los mayores de 65 y los menores de 18 años son los que aún prefieren el uso del efectivo. Detrás de estos datos, hay dos tendencias: la pandemia de covid, hay un porcentaje creciente de personas que dejan de usar el efectivo por motivos de higiene. Y las compras por internet, cada vez más generalizadas.

Uso del efectivo en otros países

Una vez vistos los datos de España, nos ha sorprendido lo que ocurre en otros lugares, donde el dinero en efectivo está, prácticamente, en desuso.

Suecia y Noruega: los países escandinavos son punteros en pagos online. Desde el año 2011 al 2021 los suecos redujeron el uso de efectivo del 39% al 9%. Sus vecinos de Noruega, más de lo mismo. Según Norges Bank, los noruegos solo utilizan billetes o monedas para una cantidad de entre el 3 y el 4% de sus transacciones. Se trata del país del Viejo Continente con menos uso del cash.

Países Bajos: los holandeses están dejando de usar el dinero en efectivo. En 2005 representaba en el país más de la mitad de los pagos, en 2011 bajó al 40% y en 2015 ya estaba el 30%. En la actualidad, la cifra ya está por debajo del 20% y los esfuerzos por digitalizar los pagos se han redoblado tras la llegada del covid.

China: es un caso muy curioso, como veíamos al principio del artículo, China, los inventores del papel moneda o billetes, están dejando de utilizarlos. La fiebre por lo digital ha llevado a que en muchos lugares ya no se pueda pagar en efectivo, ni siquiera con tarjeta. Es necesario utilizar el sistema de pago de apps como WeChat o Alipay. Según la última encuesta del Banco Popular de China, el 66% de los pagos se realizan vía móvil mientras que el efectivo representaba solo el 23%. Además, apenas el 7% de las transacciones se realizan a través de una tarjeta de débito o crédito.

Corea del Sur: en este país asiático están viviendo una auténtica fiebre por el dinero digital. El efectivo en circulación del país surcoreano representa solo el 40% del total, un mínimo histórico. El efectivo supone apenas el 17% de las transacciones totales.

Canadá ??: el país norteamericano es líder en pagos con tarjeta. Según Visa, los canadienses “están listos para dejar de usar el efectivo” debido a que el país tiene “una de las penetraciones más altas de pagos con tarjeta de crédito en el mundo, superior al 70%”.

Ventajas del dinero en efectivo ✅

• Sin comisiones: es una certeza, pagar en metálico nunca va asociado a una comisión y no hay que preocuparse de la letra pequeña.
• Más control del dinero: el dinero en efectivo hace de freno a la hora de gastar impulsivamente, porque pasa por nuestras manos. Cuando solo tenemos que dar un par de clicks para realizar una compra, se suele gastar de manera más compulsiva.
• No hay que estar conectado: a todos nos ha pasado que la cobertura es mala y el datáfono no funciona. Lo mismo cuando estamos en el extranjero y no tenemos internet. Con el dinero físico no hay problemas de conexión. Siempre funciona.
• Más privacidad: Se trata de uno de los grandes argumentos de los defensores de los billetes y monedas. En los pagos digitales, todo queda registrado por el organismo central regulador, con lo que mantener la privacidad es casi imposible. En materia de privacidad el efectivo no tiene rival.

Desventajas del dinero en efectivo

• Ocupa mucho: los billetes no son tan problemáticos (aunque se pueden romper), pero, seamos sinceros, a todos nos molesta cuando nos dan muchas monedas con el cambio y el bolso pasa a pesar una tonelada.
• El cambio: otro problema, muchas veces las tiendas no tienen cambio, hay que esperar o volver más tarde. Lo mismo pasa con los amigos “morosos” que no pagan los 3 euros de la merienda porque no tienen suelto y “ya te lo darán”.
• Consume energía y materiales: crear billetes y monedas no solo tiene un gasto energético elevado, también consume materiales, como tinta y papel.
• Más fácil de perder: Si pierdes tu tarjeta con 1.000 euros no has perdido los 1.000 euros. Puedes bloquear la tarjeta y problema resuelto. Pero si pierdes la cartera con 1.000€ en efectivo es muy posible que no los vuelvas a ver.
• Limitaciones de uso: En España aún utilizamos mucho el dinero físico, pero hay límites. De hecho, no se puede pagar más de 2.500€ en efectivo a profesionales o a empresas.
• Fraude: relacionado con el punto anterior, el dinero en efectivo da pie a que haya más fraude fiscal y la gente evite pagar impuestos.

Entonces… ¿Qué puede ocurrir con el dinero en efectivo?

Como apuntábamos, predecir el futuro es algo casi imposible. A tenor de los datos, podemos decir que el dinero físico tiene una clara tendencia a utilizarse cada vez menos. Pero de ahí a desaparecer, creemos que es cuestión de muy largo plazo. También iba a desaparecer la radio cuando salió la televisión o el cine cuando salieron las cintas de vídeo, y ahí siguen. Así que los billetes y monedas tienen cuerda para rato.